Financieel expert Michaël Van Droogenbroeck
Steven Richardson Financieel expert Michaël Van Droogenbroeck

Exclusief voor abonnees

Aanvullend pensioen bijeengespaard, maar weg bij werkgever? Dit zijn uw opties

De groepsverzekering of het aanvullend pensioen is een mooi extralegaal voordeel dat werkgevers aanbieden. Het zorgt voor een stevig appeltje voor de dorst als u met pensioen gaat. Maar wat gebeurt er met dat spaarpotje als u van werkgever verandert of ontslagen wordt? 

De werking van een groepsverzekering is simpel: uw werkgever sluit voor u een polis af en duidt u aan als begunstigde. Uw werkgever stort op vaste basis bijdragen in het spaarpotje, soms aangevuld met bijdragen van de werknemer. Wanneer u vroegtijdig het bedrijf verlaat — vrijwillig of door ontslag —, raakt u gelukkig niet kwijt wat uw werkgever voor u heeft bijeengespaard. U hebt hoe dan ook recht op het opgebouwde kapitaal dat in uw groepsverzekering zit, op voorwaarde dat uw werkgever minstens één jaar bijdragen heeft gestort.

U mag ook zelf beslissen wat er met die spaarpot gebeurt na uw vertrek, met uitzondering van één optie: u kan het aanvullend pensioen dat opgebouwd werd niet laten uitbetalen op het moment dat u bij de werkgever vertrekt. Dat kan pas wanneer u effectief met pensioen gaat en ten vroegste op uw zestigste.

Wat u dan wel met uw spaarpotje kan doen? Er zijn vijf mogelijkheden:

1. Het blijft in het oorspronkelijke pensioenplan

Dit is wellicht de makkelijkste oplossing: alles wat al gespaard was, blijft in het pensioenplan en groeit verder volgens de beloofde voorwaarden en rendementen. Uw vroegere werkgever zal uiteraard niets meer bijstorten, zodat u een zogeheten ‘slapende aangeslotene’ wordt. Deze optie is vooral interessant als u lange tijd bij uw werkgever werkte. In oudere contracten waren vaak nog hoge(re) rentevoeten opgenomen.

Kijk wel na of u de overlijdensdekking niet verliest waardoor uw nabestaanden de opgebouwde reserves uitbetaald krijgen als u voor uw 65ste zou overlijden. Door een slapende aangeslotene te worden, verdwijnt die garantie soms als u niet meer in dienst bent bij de betrokken werkgever.

2. Het blijft in het oorspronkelijke pensioenplan, mét overlijdensverzekering

Om te voorkomen dat de overlijdensverzekering wegvalt, kan u het spaarpotje van uw pensioenfonds bij de pensioeninstelling laten en expliciet kiezen om de overlijdensdekking te laten doorlopen. Belangrijk is dat u die keuze maakt binnen de twaalf maanden nadat u bij uw werkgever vertrekt. Het kost u een stuk van het bedrag dat u al opbouwde aan pensioenreserve, want een deel ervan zal gebruikt worden om die verzekering te betalen. Uw aanvullend pensioen zal dus lager zijn dan wanneer u kiest voor de eerste optie.

3. Het wordt overgezet naar de pensioeninstelling van uw nieuwe werkgever

U kan uw opgebouwde spaarpotje ook meenemen naar het pensioenplan van uw nieuwe werkgever. Die mag dat niet weigeren en mag er geen kosten voor aanrekenen. In dat geval vervallen wel de beloofde rendementen bij de verzekeraar of pensioeninstelling van uw ex-werkgever en gelden de voorwaarden van het pensioenplan van uw nieuwe werkgever.

Door de lage rente is deze optie op dit moment doorgaans niet zo interessant omdat u het risico loopt aan rendement in te boeten. Kiest u toch voor deze optie, dan is het geen probleem als u niet meteen een nieuwe werkgever vindt. Het overzetten van uw spaarbedrag hoeft niet binnen een bepaalde periode te gebeuren.

4. Het wordt overgedragen naar de onthaalstructuur van de pensioeninstelling van uw ex-werkgever

Een onthaalstructuur beheert specifiek de bijeengespaarde bedragen voor het aanvullend pen­sioen van werknemers die niet meer bij hun werkgever werken. Die onthaalstructuur is wel verbonden met het pensioenplan van uw vroegere werkgever, maar heeft voorwaarden die anders zijn dan die van het oorspronkelijke pensioenplan.

Het gevolg is dat de afgesproken rendementen niet meer van toepassing zijn. Dat geeft u wel de mogelijkheid om een pensioenplan te zoeken dat beter bij u past of eventueel hogere rendementen biedt. U kan meteen ook voor een overlijdensdekking kiezen, maar ook in dit geval zal dat betaald worden met een deel van uw spaarpotje. Waardoor u minder aanvullend pensioen krijgt.

5. U sluit een individueel verzekeringscontract af

Als u het spaarpotje in uw pensioenplan wilt beheren zonder band met het pensioenplan van uw vroegere of huidige werkgever, kan u dat ook overplaatsen naar een individueel verzekeringscontract. De mogelijkheden zijn wel beperkt: het moet gaat om een levensverzekering met gewaarborgd rendement (tak 21) en dat mag alleen bij verzekeringsondernemingen die daarvoor een speciale erkenning hebben.

Stel dat u al bij enkele werkgevers hebt gewerkt en die opgebouwde spaarpotjes uit de verschillende pensioenplannen wilt centraliseren, dan kan dit een goede oplossing zijn. Maar u bent dan wel de beloofde rendementen van die pensioenplannen kwijt en ruilt ze in voor dat van uw individueel verzekeringscontract. Een ander voordeel is dat de kosten die de verzekeraar in kwestie u mag aanrekenen wettelijk begrensd zijn. En u kan ook in dit geval voor een overlijdensdekking kiezen.

Wanneer die keuze maken?

Vanaf het moment dat u bij uw werkgever vertrekt, moet die de pen­sioeninstelling daarvan op de hoogte brengen. Zij sturen u dan een uittredingsfiche met het bedrag dat u hebt op­gebouwd. De pensioeninstelling zal u ook vragen welke van de vijf keuzes u zal maken. Maar dat wil niet zeggen dat dat onmiddellijk moet. Zolang u geen keuze maakt, blijft het geld gewoon in het oorspronkelijke pensioenplan (keuze 1), maar weet dat in dat geval de kans bestaat dat de overlijdensdekking wegvalt.

Je cookie instellingen zorgen ervoor dat deze inhoud niet getoond wordt.
Pas je cookie instellingen hier aan.

Of het nu gaat om de dagelijkse uitgaven of een goede planning, er zijn zoveel manieren om meer geld over te houden aan het eind van de maand. Alle adviezen vindt u hier. 

Lege bankrekening aan het eind van de maand? Zo houdt u meer geld over

Minder betalen voor energie? Expert Michaël Van Droogenbroeck legt uit waarop u kunt besparen

Lukt het niet om te sparen? Beheer uw geld met een budgetplan

26 reacties

Alle reacties zijn welkom zolang ze voldoen aan de do's en don'ts die je hier kan terugvinden: gedragsregels. Elke dag ontvangen wij duizenden reacties, het kan enkele uren duren voor jouw reactie wordt geplaatst. Wordt jouw reactie afgekeurd dan werd er geoordeeld dat deze onze gedragsregels schendt.
  • bob jansens

    aan Danny Sterckx, contracten die aflopen op je 60ste mogen pas uit betaald worden wanneer je effectief met pensioen gaat (dank zij regering Di Rupo met Alexander de Croo als mini-ster van pensioenen). Als je toch je geld zou opvragen voor je op pensioen bent, dan worden er zeer zware belastingen op dit geld geheven.

  • Marc Camp

    Advies komt 5 jaar te laat. Via herstructurering ontslagen, moest ik onmiddelijk dat geld van de groep naar een bank storten op een pensioen rekening tegen een veel te late rente. Op dit moment heb ik gezie. Dat dit geld zelfs minder waard wordt en dan zou ik nadien er nog eens 33% op moeten betalen, gangsters, dn ja NVA is medes humdig hieraan!

Lees meer