Beeld ter illustratie.
ANP XTRA Beeld ter illustratie.

Exclusief voor abonnees

Rente op woonleningen nooit zo laag: is de variabele rentevoet nog interessant? Onze expert berekent de verschillende scenario’s

Dat de rente historisch laag staat, is allerminst nieuw. Evenmin dat dat voor spaarders een slechte zaak is, terwijl het als muziek in de oren klinkt voor wie geld leent om een huis te kopen. Nieuw is wel dat die woonrente de voorbije maanden en weken nog verder naar beneden is gezakt, en dat tot de laagste niveaus ooit. Dat zet veel kopers ertoe aan om met vaste rentevoet te lenen. Heeft een variabele rente dan totaal géén zin meer? 

De voorbije jaren was een woonlening met een vaste rentevoet al bijzonder populair. Op die manier profiteerden heel wat kopers ervan die uitzonderlijk lage rente vast te klikken voor de hele looptijd van hun lening. Maar vorig jaar begon de variabele rente weer aan een opmars. Reden daarvoor is dat de rentevoet die banken rekenen bij een variabele rente nog lager is dan die bij een vaste rentevoet en dat de aanpassingen aan die variabele rentevoet ook wettelijke limieten heeft. En zolang de rente niet stijgt, doet u natuurlijk voordeel met een lagere variabele rente.

Maar nu de woonrente alweer naar beneden is gedoken, lijkt ook de populariteit van de variabele rente voorbij. De grote meerderheid van wie leent, wil die extreem lage rentevoet voor eens en voor altijd vastklikken. Bij KBC bijvoorbeeld kozen vorig jaar 3 op de 10 leners voor een variabele rente, de voorbije maanden is dat teruggevallen tot nog geen 1 op de 10. En ook bij marktleider BNP Paribas Fortis zagen ze de woonleningen met een vaste rentevoet de voorbije maanden pieken.

Betekent dat meteen ook dat u per definitie de variabele rente moet negeren als u op zoek bent naar een woonlening? Lang niet noodzakelijk. Een lening met een variabele rente heeft zeker enkele troeven, maar of die ook opwegen tegen de mogelijke nadelen hangt af van uw eigen inschatting en natuurlijk ook van het risico dat u durft te nemen.

De variabele rentevoet ligt lager

De rente die de bank u biedt, is afhankelijk van uw eigen situatie en van de bereidheid van de bank. Die intrest verschilt dus niet alleen van persoon tot persoon maar ook nog eens van bank tot bank. Maar wat wel vaststaat, is dat de rentevoet voor een aanpasbare lening lager ligt dan voor een vaste. Dat is hoe dan ook een voordeel tijdens het eerste jaar (of de eerste jaren) van uw woonlening.

De keerzijde is wel dat die intrestvoet meerdere keren kan wijzigen in de loop van de lening. Die aanpassing kan zowel naar boven als naar beneden gebeuren. Met andere woorden: na die aanpassing kan het zijn dat u meer ofwel minder betaalt per maandelijkse afbetaling. Hoe vaak dat kan gebeuren hangt af van het type lening dat u kiest. Er zijn verschillende formules. Zo zijn er leningen waarbij de rentevoet elk jaar kan worden aangepast, formules waarbij de rentevoet om de drie of de vijf jaar kan worden aangepast of een formule waarbij de rente pas de eerste keer wordt aangepast na tien jaar, en daarna om de vijf jaar.

Aanpassingen zijn wettelijk geregeld

Afhankelijk van de gekozen formule zal de bank de intrest aanpassen op de afgesproken tijdstippen. Dat kan in uw voordeel zijn als de rente op dat moment nog lager zal zijn dan nu. Maar meer realistisch is dat, wanneer u nu bijvoorbeeld een lening afsluit met een looptijd van 20 jaar, de rente in die periode ook weer zal stijgen. Vanaf dat moment zal u meteen een hogere intrest moeten betalen, misschien hoger dan de vaste rente die u op dit moment kan krijgen en die wel voor de volledige looptijd van uw lening geldt.

De aanpassing van die variabele rente is wettelijk vastgelegd en mag tijdens de looptijd van de lening maximum verdubbelen. Zo kan de bank bij een jaarlijks aanpasbare formule na een jaar al de rentevoet met een procentpunt verhogen. Na twee jaar mag de rentevoet nog eens met een procentpunt worden verhoogd, maar dus niet meer dan een verdubbeling van de rente die was vastgelegd bij de start van de lening.

Concreet: stel dat u vandaag een woonlening afsluit met een variabele rentevoet van 1,2%, jaarlijks aanpasbaar. Dan kan de bank, als de marktrente volgend jaar fors is gestegen, die intrest met 1 procentpunt doen stijgen tot 2,2%.

Als die marktrente blijft stijgen, dan kan de bank na het tweede jaar uw rente doen stijgen tot 2,4%. Dan zit u op dat moment al met een verdubbeling van uw intrest, maar meteen het maximum dat uw rente de rest van de looptijd van uw lening kan zijn.

Met een accordeonkrediet hoeft u geen hoger bedrag te betalen als de rente stijgt, maar u zal wel langer moeten terugbetalen dan oorspronkelijk was voorzien

Michaël Van Droogenbroeck

Risico opvangen met accordeonkrediet

De grote onbekende factor bij een lening met een variabele rente is de evolutie van de marktrente, op basis waarvan ook de rente van uw woonlening kan worden aangepast. In elk geval kan het dus goed zijn dat die rente omhoog gaat en dat u in de loop van uw lening maandelijks een hoger bedrag zal moeten terugbetalen dan het bedrag dat u in het begin betaalde. Als u ervoor vreest dat die aanpassing naar boven te veel op uw gezinsbudget zou wegen, kan u opteren voor een accordeonformule. Dat betekent dat, als de rente wordt aangepast, het bedrag dat u aan de bank betaalt, gelijk blijft maar dat de looptijd wordt gewijzigd.

Met andere woorden: stel dat de rente toch nog verder zakt, dan zal u minder lang uw lening moeten terugbetalen. Maar als de rente stijgt, dan zal u langer moeten terugbetalen dan oorspronkelijk was voorzien. De looptijd kan wel maar met maximaal vijf jaar worden verlengd.

Bereken altijd het minst gunstige scenario

Wie kiest voor een variabele rente, kent het prijskaartje van zijn woonlening niet meteen, aangezien de rente in de loop van de terugbetalingstermijn flink kan variëren. Toch houdt u het best rekening met het scenario dat u in het slechtste geval zal moeten terugbetalen. Dan kan u meteen de vergelijking maken met wat u zou moeten terugbetalen bij een lening met een vaste rentevoet en zo voor uzelf de afweging maken of dat het risico van een variabele rente waard is.

Stel dat u 200.000 euro wilt lenen op 20 jaar. Voor een vaste rentevoet biedt de bank u een intrest van 1,6%. Dat betekent dat u 20 jaar lang maandelijks 973,24 euro moet terugbetalen en dat u aan het einde van de rit in totaal 33.578,09 euro aan intresten zal hebben betaald.

Voor een variabele rentevoet, jaarlijks aanpasbaar, biedt de bank een intrest van 1%. Die kan dus jaarlijks worden aangepast en zowel dalen als stijgen, maar in het slechtste geval kan die maximaal verdubbelen. Wat u zeker weet, is dat u het eerste jaar maandelijks 919,38 euro moet terugbetalen. Dan kan er een aanpassing komen. Als die meteen tot het maximum daalt, betaalt u 837,35 euro per maand terug. 

Als de rente het maximum wat mogelijk is stijgt, betaalt u maandelijks 1.005,57 euro terug aan de bank. In het — vrij onwaarschijnlijke — geval dat die intrest nog verder zakt en heel de looptijd zo laag blijft, betaalt u in totaal amper 1.949,52 euro aan rente op die 20 jaar. Maar in het meest tegenzittende scenario betaalt u 40.301,84 euro aan intrest. Meer dus dan wat u zou betalen met het voorstel dat u kreeg voor de vaste rentevoet. Zelf die vergelijking maken, afhankelijk van de rentes die u krijgt voorgesteld, kan makkelijk via spaargids.be.

Of het nu gaat om de dagelijkse uitgaven of een goede planning, er zijn zoveel manieren om meer geld over te houden aan het eind van de maand. Alle adviezen vind je hier.

Je cookie instellingen zorgen ervoor dat deze inhoud niet getoond wordt.
Pas je cookie instellingen hier aan.

Goud blijkt toch veilige haven voor beleggers, maar hoe investeer je erin?

Waarom blijven we ons geld oppotten? We verliezen 7 miljard euro per jaar door te sparen

Deze renovaties zijn verplicht tegen 2020, anders kan je woning ongeschikt verklaard worden

9 reacties

Alle reacties zijn welkom zolang ze voldoen aan de do's en don'ts die je hier kan terugvinden: gedragsregels. Elke dag ontvangen wij duizenden reacties, het kan enkele uren duren voor jouw reactie wordt geplaatst. Wordt jouw reactie afgekeurd dan werd er geoordeeld dat deze onze gedragsregels schendt.
  • james vroman

    zou toch graag een een studie zien over het verschil in lenen tussen de Vlamingen en de walen en de geleende bedragen ...denk dat het ook in dit aspect 2 democratieën zijn ..

  • Gino Denil

    Is mij niet duidelijk hoe de banken hier werken. Maar in Nederland heeft een lagere intrest tot gevolg dat je een lager bedrag kan lenen. Omdat je minder intrest betaalt kan je minder intrest fiscaal inbrengen. Dat heeft dan weer een invloed op je inkomen en daardoor wordt het maximale bedrag dat je kan lenen kleiner.

Lees meer