3 Is een woonlening aan minder dan 1 procent straks de norm?
ANP Is een woonlening aan minder dan 1 procent straks de norm?

Exclusief voor abonnees

Woonlening met minder dan 1 procent rente: waar zitten de addertjes onder het gras en wanneer vraag je om een herfinanciering?

Vorige week kende KBC voor het eerst een hypotheeklening met een vaste rente op 20 jaar toe tegen een intrestvoet van minder dan 1 procent. Zegt dat iets over de toekomst van de (lage) rente op woonleningen en is dit een goede zaak, of zitten er addertjes onder het gras? Wanneer is het interessant om een herziening van je woonlening te vragen? Onze expert klaart uit.

Wie zijn bank ertoe kan brengen om met een tarief van 1% of minder in te stemmen, wrijft zich uiteraard in de handen. Voor een lening van 150.000 euro tegen een vaste rente van 1% op 20 jaar moet maandelijks slechts 689,54 euro worden afgelost, wat de totale intrestfactuur bovenop het terugbetaalde kapitaal na 240 maanden maar op 15.488,84 brengt. Ter vergelijking: mocht de rente 3% zijn, dan stijgt dit al naar 828,86 euro en 49.926,46 euro. En bij een rente van 5% naar 980,75 euro en 85.381,13 euro.

Maar is dit niet te vroeg gejuicht? Misschien wel. Het tarief van minder dan 1% is natuurlijk onderhandeld. Dit betekent dat de klanten in kwestie over een stevig dossier beschikten om hun bank tot extra toegevingen te bewegen. Het zou bijvoorbeeld om een grote terugbetalingscapaciteit kunnen gaan, of een langdurig engagement voor bijvoorbeeld verzekeringen, sparen, betalingsverkeer en beleggingen. En op deze laatste zaken verdient de bank ook. Mogelijks lever je op deze manier al (een stuk van) de oorspronkelijke winst weer in.

Bovendien is er het gebrek aan inflatie. Goederen en diensten stijgen nauwelijks nog in prijs en dat is slecht nieuws voor wie geleend heeft. De lonen zijn namelijk hieraan gekoppeld. Wordt het leven duurder, dan gaan ook de inkomsten de hoogte in. 

Tegelijkertijd blijven de afbetalingen voor woonleningen tegen een vaste rente voor de hele looptijd op hetzelfde bedrag. Hoe hoger de inflatie en hoe hoger de lonen worden, hoe lichter dit af te betalen bedrag doorweegt. Als er nauwelijks inflatie is, wordt de zwaarte van de toekomstige betalingen daarentegen maar weinig uitgehold.

Hoe lang de periode van lage rentes en lage inflatie blijft duren, valt niet te voorspellen. De meeste waarnemers gaan er vanuit dat de huidige situatie nog lang kan aanhouden en dat leningen dus ook de eerstkomende jaren nog erg goedkoop blijven, maar garanties geeft dat niet.

Kosten voor de banken

Voor de banksector is de inschatting ervan nochtans van groot belang. Geven financiële instellingen vandaag een lening op 20 jaar met een vaste rente, dan weten ze dat ze gedurende heel die periode slechts een beperkt bedrag aan intresten ontvangen van hun kredietnemers. Dat geeft niet zolang ze zelf goedkoper geld kunnen aantrekken. 

Vandaag is dat zeker het geval. Op de meeste spaarrekeningen geven banken nog slechts 0,11% rente. En dan nog voor fondsen die er een heel jaar op staan. Voor gelden die niet aan dat criterium beantwoorden, is dat vaak niet meer dan een basisrente van 0,01%. Bovendien moeten de banken op de aangetrokken gelden die ze niet zelf uitlenen en dus maar parkeren bij de Europese Centrale Bank een strafrente van 0,50% betalen. In dat opzicht is een te ontvangen rente van 1% nog een goede zaak.

Als het rentepeil zou stijgen naar bijvoorbeeld 4 procent, zullen banken verlies lijden omdat ze minder ontvangen op uitgeleend geld

De kernvraag is of dit zo blijft. Wat als het rentepeil over vijf of tien jaar zou stijgen naar bijvoorbeeld 4 procent? Misschien hebben de banken dan nog steeds gelden die ze voor langere looptijd hebben aangetrokken tegen de huidige lage rentes. In dat geval is er nog steeds geen probleem. Is dat niet zo, dan zullen ze op dat moment verliezen lijden aangezien ze dan meer moeten betalen voor aangetrokken geld dan ze ontvangen op uitgeleend geld.

Wanneer vraag je een herfinanciering?

Intussen kunnen consumenten er maar van profiteren. Hetzelfde geldt voor mensen die nog een lening hebben afgesloten tegen een hogere rente. Zij kunnen steeds een nieuw krediet afsluiten tegen de huidige lage rente en met de opbrengst daarvan die oude lening terugbetalen.

In de praktijk is het evenwel niet altijd zo eenvoudig. Een zogenaamde herfinanciering gaat ook gepaard met een aantal kosten, die soms zwaar kunnen inhakken op het vooropgestelde intrestvoordeel. Vooreerst gaat het om de wederbeleggingsvergoeding, die je moet betalen aan de oude bank. De bank mag je voor het vervroegd stopzetten van het contract drie maanden intresten aanrekenen op het terugbetaalde nog uitstaande kapitaal. 

Bovendien moet je de hypothecaire waarborg in het voordeel van je oude bank laten schrappen en ze bij de notaris opnieuw laten inschrijven, ten voordele van de nieuwe bank. Tenslotte mag de nieuwe bank ook schattings- en dossierkosten aanrekenen.

Vraag je de herziening bij je huidige bank, dan hoef je een aantal extra kosten zoals het schrappen en weer inschrijven van de hypotheek niet te dragen. Maar dat weet je kantoordirecteur ook. Hij zal dan ook niet zo diep zakken in tarief als een andere bank.

Voorbeeldsituatie: herfinanciering van een lopende lening  

In januari 2017 heb je 250.000 euro hypothecair krediet geleend bij bank 1 tegen een rentevoet van 1,85 procent. Looptijd: 20 jaar. Twee jaar later kan bank 2 een rentevoet bieden van 1,20 procent. Is een herfinanciering dan interessant?

Ja, zegt Spaargids.be. Een herziening van deze lening verschilt op termijn 4.519,10 euro.

3 Herfinanciering van je woonlening.
Spaargids.be Herfinanciering van je woonlening.
3 Opsplitsing van alle kosten.
Spaargids.be Opsplitsing van alle kosten.

Je kan je eigen berekening maken via de simulator van spaargids.be

Je cookie instellingen zorgen ervoor dat deze inhoud niet getoond wordt.
Pas je cookie instellingen hier aan.

Of het nu gaat om de dagelijkse uitgaven of een goede planning, er zijn zoveel manieren om meer geld over te houden aan het eind van de maand. Alle adviezen vind je hier.

Het depositofonds staat garant voor 100.000 euro spaargeld per rekening: wat als het toch fout loopt?

Plan je erfenis met een beleggingsverzekering: zo laat je je erfgenamen geen successierechten betalen

Je testament opstellen is niet iets voor de oude dag: onze financieel expert legt uit hoe en wanneer je best aan je erfenis denkt

Reacties

Alle reacties zijn welkom zolang ze voldoen aan de do's en don'ts die je hier kan terugvinden: gedragsregels. Elke dag ontvangen wij duizenden reacties, het kan enkele uren duren voor jouw reactie wordt geplaatst. Wordt jouw reactie afgekeurd dan werd er geoordeeld dat deze onze gedragsregels schendt.

Lees meer